Pour financer une école de commerce, tu combines plusieurs leviers dans un ordre précis : d'abord ce que tu n'auras pas à rembourser (bourse du Crous, alternance, job), puis un prêt pour ce qui manque. Exemple fictif : un bachelor (programme post-bac) de trois ans à 9 000 € par an coûte 27 000 € de frais. Fais ta troisième année en alternance et il reste 18 000 €, qu'un prêt garanti par l'État, plafonné à 20 000 €, peut couvrir. La bourse et un job paient la vie courante les deux premières années, ton salaire d'apprenti la troisième.
Faire le compte avant de choisir
Une école, c'est deux factures : les frais de scolarité, payés à l'école, et la vie courante (loyer, repas, transports). Compte la vie courante sur douze mois, car le loyer tombe aussi l'été, et fais le total sur toute la durée du cursus.
Les frais varient beaucoup d'une école et d'un programme à l'autre : le seul chiffre fiable est celui que publie le programme qui t'intéresse, année par année.
Conseil : avant de candidater, vérifie sur la page du programme si l'école est habilitée à recevoir des boursiers (sinon, pas de bourse du Crous) et à partir de quelle année l'alternance est possible.
La bourse sur critères sociaux
La bourse sur critères sociaux est une aide de l'État, gérée par le Crous (centre régional des œuvres universitaires et scolaires), qui ne se rembourse pas. Son montant dépend surtout des revenus de ta famille : pour 2026-2027, ce sont ceux de 2024 qui comptent, à la ligne « revenu brut global » de l'avis d'impôt.
Il faut suivre une formation initiale à plein temps dans un établissement public, ou privé habilité à recevoir des boursiers, et avoir moins de 28 ans lors de ta première demande. La demande se fait en ligne, par le dossier social étudiant (DSE) : pour la rentrée 2026, entre le 1er mars et le 31 mai 2026, donc au printemps de la terminale.
D'après service-public.gouv.fr, la bourse est versée en dix mensualités. Pour la garder, tu dois être assidu en cours, te présenter aux examens et progresser dans tes études. Montants annuels en 2026-2027 :
| Échelon | Montant annuel |
|---|---|
| 0 bis | 1 454 € |
| 1 | 2 163 € |
| 2 | 3 071 € |
| 3 | 3 828 € |
| 4 | 4 587 € |
| 5 | 5 212 € |
| 6 | 5 506 € |
| 7 | 6 335 € |
Piège classique : la bourse n'est pas une remise sur les frais de l'école, elle t'est versée à toi, pour vivre. Une éventuelle réduction pour les boursiers dépend de chaque école privée, parfois jusqu'à la gratuité selon l'échelon : demande sa grille.
L'alternance : l'école payée et un salaire
En alternance, tu partages ton temps entre l'école et une entreprise qui t'emploie. Avec un contrat d'apprentissage, ta formation est gratuite : l'école est payée par l'Opco de ton employeur (l'opérateur de compétences, l'organisme qui finance l'apprentissage), et parfois en partie par l'employeur. Encore faut-il une entreprise qui signe le contrat : c'est à toi de la trouver, dès ton admission.
Tu touches aussi un salaire. Son minimum, fixé en pourcentage du Smic (le salaire minimum légal), dépend de ton âge et de l'année du contrat, d'après service-public.gouv.fr :
| Année du contrat | 18 à 20 ans | 21 à 25 ans |
|---|---|---|
| 1re année | 43 % | 53 % |
| 2e année | 51 % | 61 % |
| 3e année | 67 % | 78 % |
Le Smic vaut 1 867,02 € brut par mois depuis le 1er juin 2026. À 19 ans, en première année de contrat, tu touches donc au moins $1\,867{,}02 \times 0{,}43 \approx 802{,}82$ € brut par mois. Quand tu changes de tranche d'âge, le nouveau pourcentage s'applique dès le premier jour du mois qui suit ton anniversaire.
Piège classique : la bourse du Crous ne se cumule pas avec un contrat d'apprentissage. L'année où tu passes en alternance, ton salaire la remplace : compte-le dans ton budget à sa place, pas en plus.
Le prêt étudiant
Un prêt étudiant peut comporter un différé, que les banques appellent aussi « franchise ». Pendant tes études, tu reportes tout le remboursement, capital emprunté et intérêts (différé total), ou tu ne paies que les intérêts (différé partiel).
Si personne ne peut se porter caution pour toi (payer à ta place si tu ne rembourses plus), il existe le prêt étudiant garanti par l'État. Il faut être majeur et avoir moins de 28 ans à la signature, être inscrit dans le supérieur en France, et être français ou ressortissant d'un autre pays de l'Espace économique européen résidant en France sans interruption depuis au moins deux ans. Ni caution ni condition de revenus : Bpifrance garantit, au nom de l'État, 70 % du capital emprunté. Le total de ces prêts est plafonné à 20 000 €, et la banque fixe le taux.
Tu demandes en ligne une attestation de pré-éligibilité à Bpifrance, puis tu la présentes à une banque partenaire (liste sur la fiche de service-public.gouv.fr). Le choix du différé se fait à la signature, et une éventuelle assurance se paie dès tes études. Ces prêts sont en nombre limité chaque année, et la banque peut refuser même si tu remplis les conditions.
Définition : le TAEG (taux annuel effectif global) est le coût total d'un crédit en pourcentage par an, frais obligatoires compris. C'est lui qu'on compare d'une offre à l'autre, pas le seul taux d'intérêt.
Piège classique : en différé total, tu ne paies rien pendant tes études, mais les intérêts courent quand même et s'ajoutent à ta dette. L'exercice 3 le chiffre.
Les jobs étudiants
En principe, la bourse se cumule avec un job, à condition de rester assidu en cours et aux examens (règles du cumul). Choisis donc des horaires qui laissent tes cours intacts : soirées, week-ends, vacances.
Un job paie surtout la vie courante. Dix heures par semaine au Smic, c'est $\dfrac{10}{35}$ d'un temps plein de 35 heures, soit $1\,867{,}02 \times \dfrac{10}{35} \approx 533{,}43$ € brut par mois. Avec les frais fictifs du début, 9 000 € par an, il faudrait près de dix-sept mois de ce job pour payer une seule année d'école.
Exercices corrigés
Cherche chacun sur ta feuille avant d'ouvrir la correction.
Exercice 1 : Données fictives, sauf la bourse. Un bachelor coûte 9 500 € par an pendant 3 ans, et tu prévois 600 € par mois pour vivre, 12 mois par an. Tu obtiens chaque année une bourse d'échelon 2, soit 3 071 € (montant 2026-2027, supposé fixe). Combien reste-t-il à financer sur les 3 ans ?
Correction :
Frais de scolarité : $3 \times 9\,500 = 28\,500$ €. Vie courante : $600 \times 12 \times 3 = 21\,600$ €. Coût total : $28\,500 + 21\,600 = 50\,100$ €.
Bourse sur trois ans : $3 \times 3\,071 = 9\,213$ €. Reste à financer : $50\,100 - 9\,213 = 40\,887$ €.
Exercice 2 : Lucas a 20 ans et commence la deuxième année de son contrat d'apprentissage. On prend le Smic à 1 867,02 € brut par mois. Quel est son salaire minimum brut ? Il fête ses 21 ans le 14 mars : à partir de quelle date son salaire minimum change-t-il, et de combien augmente-t-il ?
Correction :
À 20 ans, en deuxième année de contrat, le minimum est 51 % du Smic : $1\,867{,}02 \times 0{,}51 \approx 952{,}18$ € brut par mois.
À 21 ans, il passe à 61 % du Smic (tranche 21 à 25 ans). Le changement ne tombe pas le 14 mars, mais le premier jour du mois suivant : le 1er avril. Son minimum devient $1\,867{,}02 \times 0{,}61 \approx 1\,138{,}88$ € brut, soit $1\,138{,}88 - 952{,}18 = 186{,}70$ € de plus par mois.
Exercice 3 : Données fictives. Tu empruntes 12 000 € à 2 % par an, avec 3 ans de différé. Combien d'intérêts paies-tu pendant ces 3 ans en différé partiel ? En différé total, les intérêts non payés s'ajoutent à la dette à chaque fin d'année : combien dois-tu à la sortie ? Lequel coûte le moins cher ?
Correction :
Différé partiel : tu paies chaque année $12\,000 \times 0{,}02 = 240$ € d'intérêts (20 € par mois), soit $3 \times 240 = 720$ € en 3 ans, et tu dois toujours 12 000 € à la sortie.
Différé total : chaque année, la dette est multipliée par $1{,}02$ et passe à $12\,240$ €, puis $12\,484{,}80$ €, puis $12\,000 \times 1{,}02^3 \approx 12\,734{,}50$ €. Tu dois donc 734,50 € de plus que ton emprunt, contre 720 € d'intérêts en différé partiel, car les intérêts reportés produisent eux-mêmes des intérêts.
Cette dette plus grosse te coûtera aussi plus d'intérêts pendant le remboursement : le différé partiel est le moins cher, si tu peux payer 20 € par mois.
À retenir
À retenir :
- Compte frais et vie courante, sur douze mois et sur tout le cursus.
- D'abord ce qui ne se rembourse pas, le prêt en dernier.
- Bourse du Crous : école habilitée, moins de 28 ans, demande par le DSE (du 1er mars au 31 mai 2026 pour la rentrée 2026).
- Apprentissage : école gratuite, salaire en pourcentage du Smic, mais plus de bourse.
- Prêt garanti par l'État : sans caution, 20 000 € au plus ; en différé total, les intérêts courent quand même.
Sources
- Bourse sur critères sociaux, fiches de service-public.gouv.fr : conditions et montants 2026-2027 (vérifiée le 10 avril 2026) et cumul avec un emploi (vérifiée le 22 mai 2026).
- Contrat d'apprentissage : fiche de service-public.gouv.fr, vérifiée le 8 septembre 2026.
- Prêt étudiant garanti par l'État : fiche de service-public.gouv.fr, vérifiée le 13 janvier 2026.